Una declaración de quiebra puede disminuir o incluso borrar sus obligaciones, pero puede dañar su informe de crédito y su puntuación en el proceso, afectando a su capacidad de recibir crédito en el futuro para cosas como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para vehículos e hipotecas para viviendas. Después de la quiebra, es posible comprar una casa, pero requerirá tiempo y una cuidadosa planificación. Es fundamental que revise su informe crediticio con regularidad para asegurarse de que todo lo que debería estar allí está, y nada que no debería estar. Puede empezar a reconstruir su crédito utilizando tarjetas de crédito garantizadas y préstamos a plazos, siempre que realice todos los pagos mensuales a tiempo y en su totalidad.

Muchas personas tienen miedo de que declararse en quiebra les impida tener una casa. El hecho es que declararse en quiebra no afecta a su capacidad para comprar una vivienda. La presentación de una petición de bancarrota puede ser el paso inicial para ser propietario. Muchos agentes inmobiliarios y corredores de hipotecas tienen conexiones con abogados especializados en quiebras. Es posible que ni siquiera tenga que esperar a que termine su quiebra para comprar una propiedad. El tipo de bancarrota que elija, el prestamista que elija y su informe de crédito influyen en la rapidez con la que puede comprar una propiedad después de declararse en quiebra. En caso de que usted o un familiar se esté viendo envuelto en una situación de este tipo y no sepa cómo proseguir, en San Diego Bankruptcy Attorney ubicados en San Diego, CA nuestros abogados especializados en el tema pueden ayudarlo a obtener resultados positivos. Comuníquese con nosotros para más información.

Es importante saber que:

  • Aunque la quiebra es una realidad terrible para muchas personas, no le excluye de obtener una hipoteca en el futuro.
  • Aunque es probable que su puntuación crediticia sufra un descenso importante, puede reparar gradualmente su crédito para reducir el daño total.
  • Mientras tanto, revise su historial crediticio en busca de errores y, si es posible, intente que se desestime su quiebra.

Capítulo 7

El tipo de quiebra más frecuente es el capítulo 7. Un tribunal de bancarrota borrará todas sus deudas calificadas si usted solicita el capítulo 7. Para los declarantes del capítulo 7, la quiebra permanecerá en su informe crediticio durante diez años. Sin embargo, es posible que no tenga que esperar una década para que le aprueben una hipoteca. Muchos declarantes sólo esperan de 2 a 4 años después de presentar la quiebra para comprar una casa, dependiendo del tipo de hipoteca.

Capítulo 13

En lugar de tener todas las deudas despedidas, los deudores en el Capítulo 13 de bancarrota se colocan en un plan de pago de 3-5 años. Cualquier obligación calificada restante es entonces descargada por la corte de bancarrota. Durante siete años, una bancarrota del capítulo 13 aparecerá en los registros de crédito. El tiempo que debe esperar antes de comprar una propiedad está determinado por la decisión del tribunal sobre cómo manejar su bancarrota y si su deuda es desestimada o descargada.

¿Cómo adquirir una vivienda después de la bancarrota?

¿Cuánto tiempo se puede comprar una propiedad después de declararse en quiebra? La quiebra debe ser liquidada antes de que se pueda considerar la solicitud de un préstamo hipotecario. La liquidación de la quiebra es una sentencia judicial que le exime a usted (el deudor) de cualquier obligación por deudas específicas e impide que los acreedores intenten cobrar dichas deudas. En pocas palabras, esto significa que no tendrá que pagar las deudas descargadas, y sus acreedores no podrán perseguirlo para que pague. La condonación de la deuda es sólo una etapa del procedimiento de quiebra. Aunque esto no siempre significa que su caso haya terminado, es algo que los prestamistas querrán observar. Un caso de quiebra suele ser cerrado por el tribunal poco después de la descarga.

Compruebe su informe de crédito. Para determinar su solvencia, los prestamistas consultan su informe de crédito, que es una relación completa de su historial crediticio. Aunque las declaraciones de quiebra pueden permanecer en su historial crediticio hasta diez años, esto no implica que deba esperar tanto tiempo para solicitar una hipoteca. Asegúrese de que su informe de crédito es correcto y esté actualizado para agilizar el procedimiento. Un método decente es escalonar sus solicitudes, de modo que obtenga un informe de crédito cada cuatro meses (en lugar de todos a la vez). De este modo, podrá hacer un seguimiento de su informe crediticio durante todo el año. En este caso, uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito podría ser útil.

Vigile su historial crediticio en busca de deudas que hayan sido pagadas o canceladas previamente. La ley prohíbe que un acreedor informe sobre cualquier obligación cancelada en la quiebra como adeudada actualmente, atrasada, pendiente de pago, con un saldo adeudado o convertida en otra forma de deuda (por ejemplo, con nuevos números de cuenta). Si aparece algo similar en su historial de crédito, póngase en contacto con la oficina de crédito lo antes posible para disputar el error y conseguir que se corrija. Otros errores a los que hay que prestar atención son:

  • Debido a nombres/direcciones idénticas o números de la seguridad social mal escritos, información que no es suya.
  • El robo de identidad ha dado lugar a información incorrecta de la cuenta.
  • Información obtenida de un cónyuge anterior (que ya no debería mezclarse con su informe).
  • Información sin validez.
  • Las cuentas que han sido cerradas tienen anotaciones incorrectas (por ejemplo, una cuenta que usted cerró y que aparece como cerrada por el acreedor).
  • Cuentas reportadas como parte de su declaración de bancarrota que no fueron incluidas en ella.

Hipotecas

Si acaba de declararse en quiebra, las hipotecas garantizadas por el gobierno, como los préstamos FHA, VA y USDA, son el método más rápido para comprar una propiedad. Los préstamos convencionales requieren un poco más de tiempo. Después de declararse en quiebra, ambos tipos de préstamos hipotecarios necesitan un tiempo de espera antes de que pueda comprar una propiedad. Los prestamistas examinarán su historial de crédito para determinar cuándo se declaró en quiebra.

Hipotecas respaldadas por el gobierno

La Administración Federal de la Vivienda o The Federal Housing Administration  (FHA) cubre un préstamo para la compra de su vivienda con un préstamo FHA. El gobierno federal compensa al prestamista hipotecario si usted incumple uno de estos préstamos. Aun así, si usted incumple su hipoteca, la FHA ejecutará su vivienda para limitar sus pérdidas.

  • Préstamos FHA

Las empresas que conceden préstamos respaldados por la FHA están sujetas a la normativa de la FHA. Cualquier persona que haya tenido una descarga de bancarrota del capítulo 7 en los últimos dos años se le negará un préstamo de la FHA. Algunas compañías de préstamos que otorgan préstamos respaldados por la FHA pueden tener criterios más estrictos. Con una bancarrota del Capítulo 13, usted puede ser capaz de obtener un préstamo de la FHA antes de su fecha de liberación. Antes de que pueda calificar para un préstamo de la FHA, usted debe hacer un año de pagos mensuales a tiempo al fiduciario. Todavía debe pasar por dos instancias. En primer lugar, el prestamista de la FHA debe estar dispuesto a ofrecer el préstamo. En segundo lugar, el tribunal de quiebras debe permitir la asunción de una deuda adicional para comprar una propiedad.

  • Préstamos VA

Los préstamos VA son una opción para los veteranos militares que reúnen los requisitos. En algunos casos, el cónyuge de un veterano fallecido cuya muerte estuvo relacionada con el servicio es elegible.  El Departamento de Asuntos de Veteranos o The Department of Veterans Affairs (VA) garantiza estos préstamos. Los préstamos del VA tienen los mismos períodos de espera para la quiebra que los préstamos de la FHA. Es decir, debe esperar dos años después de una descarga del capítulo 7 o un año después de la fecha de presentación en una bancarrota del capítulo 13.

  • Préstamos USDA

El programa de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos o The United States Department of Agriculture 's Rural Development (USDA) asegura los préstamos del USDA. Los préstamos del USDA se conceden a los solicitantes de bajos ingresos de las regiones rurales que cumplen ciertos criterios. Estos préstamos tienen un periodo de espera para su aprobación después de la quiebra algo diferente al de los préstamos de la FHA y la VA. El tiempo de espera es de tres años después de la aprobación de la quiebra en virtud del Capítulo 7 y de un año después de la aprobación de la quiebra en virtud del Capítulo 13, a menos que existan circunstancias atenuantes. De existir circunstancias agravantes, el plazo de espera después de la aprobación de la ejecución del Capítulo 7 y de un año de abonos a tiempo bajo un plan del Capítulo 13 podría ser tan corto como un año.

Las circunstancias atenuantes deben haber ocurrido durante los doce meses anteriores a la presentación de la quiebra. Una pérdida temporal del empleo o una enfermedad pueden ser circunstancias atenuantes. La dificultad financiera que le llevó a la bancarrota debe haber sido causada por la pérdida del trabajo o la enfermedad. Otro ejemplo de circunstancia atenuante es el préstamo sugerido, que reducirá sus gastos mensuales de vivienda en un 50%. Además de los programas del gobierno federal, varios gobiernos estatales y locales, así como organizaciones, ofrecen ayudas para la compra de vivienda.

  • Préstamos convencionales

En Estados Unidos, la gran mayoría de los préstamos convencionales se agrupan en conjuntos hipotecarios. Los bonos son emitidos por estos grupos, que luego los venden a inversores individuales. Ginnie Mae, Fannie Mae y Freddie Mac son las tres corporaciones que agrupan las hipotecas y emiten estos bonos. Ginnie Mae es una corporación de propiedad gubernamental que suscribe exclusivamente hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA, VA y USDA. El organismo gubernamental que garantiza el préstamo determina las normas mínimas de calificación para estos préstamos.

Reconstruya su crédito

Debe demostrar a los prestamistas que se puede confiar en que pagará sus deudas para poder optar a una hipoteca. Sus posibilidades de crédito pueden ser limitadas tras una quiebra. Las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos a plazos son dos opciones para empezar a rehabilitar su crédito. Una tarjeta de crédito garantizada es aquella que está respaldada por el dinero de una cuenta de ahorros, que actúa como garantía del límite de crédito de la tarjeta. El límite de crédito se determina en función de su historial crediticio y de la cantidad de dinero que tenga en la cuenta.

Si deja de pagar lo que debe evitar a toda costa mientras intenta demostrar que puede pagar su deuda el acreedor deducirá fondos de su cuenta de ahorros y reducirá su límite de crédito. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de débito, la actividad de una tarjeta de crédito garantizada se registra en las agencias de crédito, lo que le permite restablecer su crédito. Los préstamos a plazos implican la realización de pagos mensuales que incluyen una parte del capital más los intereses durante un periodo de tiempo determinado. Los préstamos personales y los préstamos para vehículos son algunos ejemplos de préstamos a plazos. Naturalmente, la única manera de mejorar su crédito con un préstamo a plazos es realizar todos los pagos a tiempo y en su totalidad cada mes. De lo contrario, corres el peligro de perjudicar aún más tu crédito. Antes de pedir un préstamo a plazos, asegúrate de que podrás devolverlo.

El momento oportuno

Aunque puede conseguir una hipoteca antes, es mejor esperar dos años después de la quiebra para obtener mejores condiciones, incluido un tipo de interés más bajo. Tenga en cuenta que incluso una pequeña variación en los tipos de interés puede tener un impacto significativo en su pago mensual, así como en el coste total de su propiedad. Si tiene una hipoteca de $200.000 a 30 años con un tipo de interés fijo del 4,5%, su pago mensual será de $1.013,37, y sus intereses serían de $164.813, con lo que el coste total de la casa ascendería a $364.813. Si pidiera el mismo préstamo al 4%, su pago mensual sería de $954,83, pagaría $143.739 de intereses y el coste total de la casa sería de $343.739, lo que supone un ahorro de más de $21.000 debido a la diferencia del 0,5% en los intereses.

¿Cómo mejorar las posibilidades de comprar una casa después de la bancarrota?

Para que le aprueben una hipoteca después de la bancarrota, tiene que demostrar a los prestamistas que puede gestionar sus finanzas de forma responsable y que podrá hacer los pagos de la hipoteca de forma fiable. Para ello, debe establecer buenos hábitos crediticios y asegurarse de no abusar del crédito. Para reconstruir tu crédito más rápidamente, le recomendamos que siga estos consejos:

  • Asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo y en su totalidad.
  • Compruebe regularmente su puntuación de crédito y los tres informes de crédito gratuitos, y subsane cualquier error.
  • No contraiga deudas sin garantía, como préstamos personales o tarjetas de crédito, porque los tipos de interés serán casi con toda seguridad elevados.
  • Obtenga una línea de crédito asegurada, como una tarjeta de crédito asegurada, que esté garantizada por un depósito que pague por adelantado.

Firmar conjuntamente nuevas líneas de crédito con un amigo o un familiar también puede facilitar la calificación y el establecimiento de nuevos créditos. Sin embargo, como el cofirmante está consintiendo en hacerse cargo de tus nuevas obligaciones si no puedes pagarlas, esta técnica conlleva un gran riesgo. Y si el préstamo fracasa, su crédito también se verá afectado.

¿Se puede comprar una casa después del Capítulo 7 con un co-firmante?

Sí, tener un co-firmante puede ayudarte a conseguir una hipoteca después de haberte declarado en quiebra. Sin embargo, hay que tener en cuenta que se trata de una acción potencialmente peligrosa para el co firmante. Si escoge esta opción, asegúrese de que puede hacer frente a las cuotas mensuales según lo previsto, aconsejan variados especialistas. Incluso con un co-firmante, es probable que tenga que esperar de dos a cuatro años tras la quiebra para solicitar un préstamo hipotecario.

Encontrar un abogado en bancarrota cerca de mí

Como puede ver, la bancarrota no afecta a su capacidad para comprar una propiedad. Dado que el alivio de la deuda que ofrece la quiebra puede acelerar el restablecimiento de su crédito, puede acelerar su capacidad para comprar una casa. Sus circunstancias específicas determinarán cómo le afectará la quiebra. Una bancarrota del Capítulo 7 es frecuentemente la mejor opción. Una bancarrota del Capítulo 13 puede ser preferible en algunos casos. Usted puede ser elegible para presentar su propia bancarrota gratuita en determinados casos del Capítulo 7. En otras circunstancias, es posible que tenga que reunirse con un abogado con experiencia en el tema. Si usted o un ser querido se ha visto afectado por una situación como esta  y no tiene conocimiento de cómo actuar, tenemos la solución para usted, en San Diego Bankruptcy Attorney ubicados en San Diego, CA contamos con abogados que tienen los recursos para brindarle apoyo y ayuda en todo lo que necesite para salir adelante. En caso de que usted desee más información con respecto al tema no dude en comunicarse con nosotros al siguiente número telefónico 619-488-6168.